В мире быстро меняющихся финансовых практик и потребительских предпочтений, рассрочка стала неотъемлемой частью современной коммерции. Она не только обеспечивает удобство для потребителей, но и предоставляет бизнесу ценные возможности для развития и роста. Для того чтобы разобраться в этой финансовой модели, корреспондент редакции Press.kz обратился к финансовому аналитику Андрею Чеботареву.
По словам Андрея Чеботарева, рассрочка — это хорошая общемировая практика, именуемая «бери сейчас, плати потом» (Take now, pay later — прим. ред.). Рассрочка, как отметил эксперт, позволяет клиентам купить товары, а бизнесу продать в больших объёмах.
Это стимуляция потребления. Потребление хорошо для экономики, потому что увеличивает количество проданных товаров. Вот даже сегодня глава Нацбанка сказал, что у нас 17% ВВП — это торговля. Поэтому для нас это хорошо, — отметил эксперт.
Одним из ключевых преимуществ рассрочки для бизнеса является возможность получения стоимости товаров немедленно, при этом клиент получает товар и оплачивает его по частям в течение определенного периода времени.
При продаже в рассрочку, бизнес получает стоимость товаров по переводу безналичной оплатой, а клиент получает товар. Клиент не получает деньги. Это очень удобно. Потому что товар если дорогой, не все могут его здесь и сейчас позволить, а рассрочка позволяет его купить клиенту и продать бизнесу, — отмечает Чеботарев.
Это позволяет бизнесу расширять свой оборот и улучшать ликвидность, не ожидая полной оплаты от клиентов.
Ещё одним важным аспектом рассрочки является её положительное воздействие на финансовую прозрачность бизнеса.
Так как бизнес получает оплату безналичным переводом, это официальный доход. Тень — это всегда наличные. Здесь — безналичные, то есть, бизнес выходит из тени и платит налоги на этот оборот. Здесь можно вспомнить ситуацию с ONAY в Алматы, с картами в Астане, когда переводили автобусников с наличной на безналичную оплату, они очень сильно возмущались и даже саботировали программы, потому что наличные — это всегда тень. А при безналичной оплате, ты никак не можешь уклониться от уплаты налогов. Потому что Комитет госдоходов видит твой банковский счёт. Ты когда сдаешь отчетность, ты ему присылаешь выписку банковского счета, он все видит. Подделать её — уголовное преступление, — поясняет финансовый аналитик.
Андрей Чеботарев также отметил, что, конечно, есть недобросовестные предприниматели, которые закладывают в цену товара стоимость рассрочки.
Например, это прекрасно видно по айфонам, которые у нас зачастую ввозят контрабандным путём. Их можно купить гораздо дешевле и без рассрочки. Можно сходить на рынок стройматериалов. Тебе могут предложить купить в рассрочку товар, но прибавят 20%. Но, например, покупая холодильник, к тебе не может подойти продавец большого крупного магазина и сказать, давай ты мне наличными дашь, а я тебе холодильник продам дешевле. Это невозможно. К тому же, холодильники контрабандой к нам не ввозят, — заметил эксперт.
Сам Андрей Чеботарев тоже покупает товары в рассрочку и считает её выгодной, ведь деньги хранит на депозите, преумножая их.
Я уже несколько лет ругаюсь с депутатами, которые говорят о закредитованности. Мол, «какой ужас, у нас там средний кредит опустился до 150 тысяч тенге. Даже стиральную машину люди не могут купить». Мой личный пример. Мы заканчивали ремонт, обставляли квартиру. У меня были деньги купить технику. Но зачем? Положив эти деньги на депозит, я получаю за 12 месяцев рассрочки 7-9% выгоды, смотря какой депозит. За два года я получаю 15-17% — это без учета инфляции. Поэтому, если для меня цена никак не меняется, зачем мне платить её сразу? Поэтому очень многие оформляют рассрочку, даже имея деньги на полную оплату. Это нормально и неплохо. Это позволяет тебе планировать твои затраты и усреднять их, — рассказал свой личный опыт эксперт.
Сам финансовый аналитик уже на протяжении трёх лет обращается в АРРФР с просьбой выделить рассрочки из общих беззалоговых потребительских кредитов. Даже несмотря на то, что по международным стандартам финансовой отчетности (МФСО), рассрочка — это кредит.
Мы должны понимать, что из-за особенностей нашего рынка, о которых я говорил, что ты просто не можешь купить дешевле, многие оформляют эти рассрочки. Надо понимать, сколько их вообще в наших беззалоговых кредитах, — отметил аналитик.
К слову, закрывать досрочно рассрочки эксперт не рекомендует. Конечно, если вы не суеверны. Казахстанцы должны помнить базовый закон, касающийся личных финансов.
Если твои обязательства меньше, чем могут принести тебе твои деньги, не надо их закрывать заранее. То есть, если это кредит под 0%, а депозит у нас под 15%, положи лишние деньги на депозит, они принесут тебе больше. Вот если у тебя кредит под 36-40-50%, тогда имеет смысл закрывать кредит досрочно, потому что вряд ли ты обеспечишь безрисковую доходность денег выше 30%, — заметил эксперт.
Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод, что рассрочка представляет собой выгодную и удобную финансовую модель как для потребителей, так и для бизнеса. Она способствует увеличению продаж, улучшению финансовой дисциплины и созданию благоприятной среды для развития. С учетом всех этих преимуществ, рассрочка остается важным инструментом в современной экономике, способствуя её устойчивому росту и развитию.
