При возникновении трудностей с погашением кредитных обязательств заемщику следует незамедлительно инициировать диалог с банком, не допуская формирования длительной задолженности. Такой проактивный подход значительно расширяет спектр доступных инструментов для снижения финансовой нагрузки, как пояснила Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру.
Эксперт подчеркивает, что даже минимальная задержка платежа, например, на один день, классифицируется как просрочка и может негативно повлиять на кредитную историю. Первоочередной задачей заемщика является оценка характера финансовых трудностей: являются ли они временными или носят долгосрочный характер. В зависимости от этого, с кредитной организацией можно обсуждать различные варианты, включая реструктуризацию долга, пролонгацию срока кредитования, временное уменьшение ежемесячного платежа или предоставление кредитных каникул. Важно понимать, что кредитные каникулы — это не аннулирование долга, а отсрочка. В этот период проценты, как правило, продолжают начисляться, что ведёт к увеличению общего срока кредита.
Для активации кредитных каникул, по словам Солдатенковой, необходимо направить в банк соответствующее заявление, подкрепив его документальными доказательствами ухудшения своего материального положения. В качестве таких доказательств могут выступать справки о доходах, выписки из ФНС, приказы о снижении заработной платы, документы, подтверждающие потерю работы, или листы нетрудоспособности.
Если опция каникул не является подходящей, альтернативой может стать реструктуризация. В рамках этой процедуры банк может пересмотреть условия договора: увеличить срок кредита для уменьшения ежемесячного платежа или, в исключительных случаях, аннулировать начисленные пени и штрафы при условии возврата к стабильному графику выплат.
Солдатенкова настоятельно не рекомендует прибегать к оформлению нового займа для закрытия существующего, так как это часто ведёт к эскалации долговой нагрузки и усугублению финансового положения.
В то же время, рефинансирование может быть эффективным инструментом, но только при условии, что новый кредитный продукт предлагает существенно более выгодные условия. По мнению аналитика, процедура имеет экономический смысл, если новая процентная ставка как минимум на два процентных пункта ниже действующей. Однако, при оценке выгоды следует анализировать не только ставку, но и полную стоимость кредита (ПСК), которая включает страховые взносы и прочие сопутствующие расходы.
Эксперт также отмечает, что максимальную выгоду от рефинансирования можно получить на начальных этапах погашения кредита, когда основная часть платежей приходится на проценты. По мере приближения к окончанию срока договора потенциальная экономия от этой процедуры значительно снижается.
